Aceptar pagos hoy en día ya no se limita a tener una caja registradora y una tarjeta de crédito en el mostrador. El ecosistema de pagos digitales se ha diversificado abarcando desde los clásicos datáfonos hasta soluciones innovadoras, billeteras móviles, pagos por suscripción o transferencias inmediatas. Cada uno de estos métodos tiene su propio funcionamiento, ventajas y retos, y con ellos aparecen un sinfín de términos y acrónimos que pueden sonar confusos al principio.
Por este mismo motivo sabemos que, al empezar a aceptar pagos, muchas veces lo más complicado no es la parte técnica, sino entender la jerga del sector. Para ayudarte, hemos creado este práctico glosario de términos clave sobre pagos, una guía pensada para que tengas a mano los conceptos más importantes y puedas consultarlos cuando lo necesites. Tanto si estás abriendo tu primer negocio, como si quieres entender mejor cómo funciona el mundo de los pagos, ¡aquí encontrarás una base sólida para orientarte!
Autenticación fuerte del cliente o Strong Customer Authentication (SCA)
Es una medida de la normativa europea de pagos (PSD2) que obliga a que determinadas transacciones online pasen por al menos dos métodos de verificación: algo que el cliente sabe (una contraseña o PIN), algo que posee (el móvil, una tarjeta) o algo que es (huella dactilar, reconocimiento facial). Con esto, lo que la SCA busca es básicamente reducir el fraude en las compras no presenciales.
Adquirente (Acquirer)
Es la entidad financiera o banco que procesa los pagos en nombre del comerciante. Actúa como intermediario entre el negocio y los emisores de tarjetas (los bancos de los clientes). Sin un adquirente, un negocio no podría aceptar pagos con tarjeta.
API de pagos
Una API (Interfaz de Programación de Aplicaciones) es un conjunto de reglas que permite conectar sistemas. Es decir, es una “puerta de acceso” que facilita que una tienda online se integre con un proveedor de pagos sin tener que desarrollar toda la infraestructura desde cero.
Autorización
Es el paso inicial en una transacción con tarjeta: el comerciante envía una solicitud al banco emisor del cliente para verificar que hay fondos suficientes y que la tarjeta es válida. Solo tras recibir esa autorización, el pago puede completarse.
Billetera/wallet digital
Aplicación o software que permite almacenar métodos de pago (tarjetas, cuentas bancarias) y pagar de forma rápida desde un móvil, smartwatch o dispositivo conectado como, por ejemplo, Apple Pay, Google Wallet, Samsung Pay, etc. Pueden ser cerradas, lo que hace que solo puedan usarse dentro de un ecosistema concreto y a menudo ligada a empresas concretas; o abiertas, es decir, que se aceptan en la mayoría de comercios y/o servicios.
Devolución de cargo (Chargeback)
Se produce cuando un cliente disputa un pago realizado con tarjeta y solicita a su banco la devolución del dinero, lo que puede deberse a fraude, error en la transacción o desacuerdo con el producto o servicio recibido.
Liquidación (Clearing)
Es el proceso mediante el cual se compensan y liquidan las transacciones entre bancos, procesadores y redes de tarjetas. Permite que el dinero pase de la cuenta del cliente a la del negocio.
Pago sin contacto (Contactless)
Forma de pago que utiliza tecnología NFC (Near Field Communication) para permitir que el cliente acerque su tarjeta o dispositivo al terminal de pago. Es una modalidad rápida y segura, y en móviles, suele complementarse con autenticación biométrica.
Comercio electrónico (E-commerce)
Hace referencia a la venta de productos o servicios a través de Internet. Implica pagos digitales, gestión de datos del cliente, logística y, en muchos casos, integración con plataformas de pago.
Criptomonedas (Cryptocurrency)
Son monedas digitales que utilizan tecnología blockchain —una red descentralizada y segura— para registrar y verificar las transacciones sin necesidad de intermediarios financieros. En el ámbito de los pagos, permiten enviar dinero de forma casi instantánea y con menores costes de intermediación, aunque su volatilidad y la falta de regulación en algunos países suponen todavía desafíos.
Cumplimiento PCI DSS
El estándar PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) establece requisitos mínimos de seguridad para proteger datos de titulares de tarjetas. Todo negocio que procese pagos con tarjeta debe cumplirlo, desde pequeños comercios hasta grandes firmas de e-commerce.
Datos tokenizados
En lugar de almacenar el número real de una tarjeta, este se sustituye por un conjunto de datos únicos y encriptados en un proceso llamado ‘tokenización’, ayudando así a proteger la información confidencial. De esta forma, aunque alguien intercepte los datos, no podrá utilizarlos. Es clave en los pagos online y en billeteras digitales.
Emisor (Issuer)
Es el banco o entidad financiera que emite la tarjeta al cliente final. Es el responsable de autorizar o denegar las transacciones en función del saldo, límites y reglas de seguridad.
Depósito (Escrow)
Un servicio de depósito en garantía: el dinero de una transacción se mantiene retenido por un tercero de confianza hasta que ambas partes (cliente y vendedor) cumplen con sus obligaciones. Muy común en operaciones B2B y marketplaces.
Fraude "amistoso"
Término que describe cuando un cliente realiza una compra legítima, recibe el producto y luego reclama al banco que la transacción fue fraudulenta para recuperar el dinero. Lo cierto es que es delicado de combatir y supone un reto creciente para los comercios.
Intercambio (Interchange fee)
Es la comisión que paga el banco adquirente al banco emisor por cada transacción con tarjeta. También está regulada en Europa y afecta al coste que asume el comerciante.
KYC (Know Your Customer)
Se refiere al proceso de verificación de identidad que deben seguir tanto bancos como proveedores de pagos antes de dar de alta a un comerciante o cliente. Su principal beneficio es la prevención del blanqueo de capitales y fraudes.
MOTO (Mail Order / Telephone Order)
Son aquellos pagos realizados por teléfono o correo, en los que el cliente no está presente físicamente. Aunque hoy en día son menos comunes, siguen existiendo en sectores concretos.
Open Banking
Sistema que permite a terceros (como fintechs o proveedores de pagos) acceder a datos bancarios de forma segura mediante APIs, siempre con consentimiento del cliente. Favorece la innovación en pagos digitales.
Pago recurrente o suscripción
Modelo en el que un cliente autoriza a un negocio a cobrar de forma periódica (mensual, anual, etc.), habitual en modelos de suscripción como plataformas de streaming o gimnasios. Puede hacerse con tarjeta, domiciliación SEPA o billeteras digitales.
Pago dividido (Split payment)
Opción que permite dividir una transacción en varios destinatarios. Muy usado en marketplaces, donde el dinero debe repartirse entre vendedor y plataforma.
Pagos inmediatos (Instant payments)
Transferencias que se liquidan en cuestión de segundos, en lugar de en varios días hábiles. En Europa están reguladas bajo el sistema SEPA Instant Credit Transfer [2].
Pagos invisibles
Son aquellos en los que el cliente no tiene que hacer ninguna acción consciente en el momento del pago: por ejemplo, al pedir un taxi, donde la tarjeta se carga automáticamente al finalizar el viaje.
Pago transfronterizo (Cross-border payment)
Se refiere a los pagos que se realizan entre países, implicando diferentes monedas, regulaciones y costes de conversión. Cada vez más relevantes en un mundo globalizado.
Pagos QR
Método de pago en el que el cliente escanea un código QR generado por el comercio y completa la transacción desde su móvil. El uso de este tipo de pago es cada vez más común en Europa, siendo un método muy extendido en diferentes países de Asia.
Pasarela de pagos (Payment gateway)
Es el software que actúa como intermediario seguro entre el comercio, el cliente y el adquirente, permitiendo procesar pagos con tarjeta u otros métodos en entornos online o físicos. Su función principal es cifrar los datos sensibles del comprador y transmitirlos de forma segura al banco correspondiente para autorizar la transacción. Además de la seguridad, una buena pasarela de pagos mejora la experiencia del usuario al ofrecer múltiples métodos de pago, conversión de divisas y compatibilidad con diferentes dispositivos.
Proveedor de servicios de pago (PSP)
Empresa que facilita a los negocios aceptar diferentes métodos de pago (tarjetas, transferencias, billeteras digitales). Podríamos decir que actúa como un “todo en uno” para simplificar la gestión.
Reembolso (Refund)
Devolución parcial o total del importe de una transacción cuando el cliente devuelve un producto o cancela un servicio. Se diferencia del chargeback en que es gestionado directamente por el comercio.
SEPA
Conocida como la Zona Única de Pagos en Euros [3], permite transferencias bancarias estandarizadas entre países de la UE y asociados. Facilita transferencias y domiciliaciones transfronterizas.
Tasa de conversión de pagos (Conversion Rate)
Porcentaje de intentos de pago que se completan con éxito frente al total de intentos. Es un indicador clave de la eficiencia del sistema de pagos de un negocio.
Transacción fallida
Un intento de pago que no se completa, ya sea por fondos insuficientes, fallo técnico, error de autenticación o límite superado.
¡Domina el mundo de los pagos y haz crecer tu negocio!
Entender los conceptos clave del sector de los pagos no solo te ayuda a comunicarte mejor con proveedores y bancos, también te proporciona las herramientas necesarias para optimizar tu operativa diaria. Desde reducir el riesgo de fraude hasta elegir qué métodos de pago ofrecer, cada decisión cuenta en la experiencia de tus clientes.
Esto, unido a la utilización de soluciones como Dojo Go, te permitirá aceptar pagos de forma rápida y segura, mejorando la fluidez de tu negocio sin importar su naturaleza.
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Este artículo tiene únicamente fines informativos y no debe considerarse para asesoramiento profesional, financiero, técnico o jurídico. Consulte siempre a un profesional autorizado para obtener orientación específica para sus circunstancias particulares.
